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小额信贷机构的融资问题一直是小额信贷机构从业者们首要关心的问题;目前国内小额贷款机构的融资现况不尽相同。公益性小额贷款机构也面临着同样的问题。“就中和农信融资情况来说，资金来源渠道经历了一个变化的阶段。最初资金来源主要是社会专项扶贫资金，逐渐开始接受政府的资金委托，慢慢地再发展到向一些企业、机构的无息贷款。无息贷款与政府委托资金相同，均有经营压力，但相比而言，无息贷款成本较低。
目前影响公司内部持续发展的其中一个因素就是资金的投入问题，过去许多小额信贷机构没有做起来的一个重要原因就是缺乏资金来源。中国小额信贷联盟理事长杜晓山在近期举行的新时期金融扶贫论坛上就指出，如果小额信贷机构面临的融资渠道、法律地位、能力建设三大外部问题得不到有效解决，那么小额信贷机构在未来将自生自灭。可见，解决融资渠道问题是现阶段小额信贷机构的重中之重。
导致小额信贷机构融资难的部分因素也来自于制度设计。首先是通过限定小额贷款公司业务范围，对其外源性融资做出了限制———只贷不存，其业务以发放小额贷款为主，没有将资产转让、担保、信托融资、票据融资等业务列入业务范围。其次是规定小额贷款公司的资金来源主要为股东缴纳的资本金、捐赠资金以及不超过两个银行业金融机构的融入资金，并且规定从两个银行业金融机构融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。另外，大部分的小额信贷机构缺少固定资产，单纯利用担保抵押的方式实际上很难融到资金，国内市场也缺乏针对小额信贷机构的直接融资交易平台。小额贷款机构，特别是小额信贷公司无法真正进入金融市场，不能在一、二级市场融资，无法在同业拆借市场、票据市场等专业市场借贷资金。由于这类规定的限制，导致小额信贷机构的可融资渠道十分窄小，常常出现“有市无钱”的尴尬局面。
为加强农户小额贷款风险管控，农村金融机构要密切监测农户小额贷款贷款集中到期及逾期风险，及时做好风险成因分析及系统化跟踪预测，有效化解到期风险。把好农户准入关，全面了解农户生产经营情况，以生产周期确定贷款回收期，切实做到“严把关、勤走访、早清收”，有效控制农户贷款风险。可借鉴部分农户小额贷款业务持续发展且风险可控的行社经验，利用省政府相关部门下拨的专项扶贫资金作担保，通过地方扶贫办等单位仔细甄别农户，在风险可控的前提下大力发展“公司+农户”贷款。
为缓解融资渠道问题，日前由中融国信国际金融研究院发布的《中国小额贷款公司发展报告》中建议，监管部门应当逐步改善小额贷款公司外源融资政策。在目前阶段，应主要通过市场化手段，逐步扩大小额贷款公司资金来源。可考虑利用政府财政资金、农村开发资金、国家政策性银行批发性贷款等设立小额信贷基金，批发资金给小额贷款公司委托其放款，增加其资金来源渠道。在政策允许范围内，可引导商业银行增加对小额贷款公司融资额度。对小额贷款公司实施负债总额比例管理，应将小额贷款公司从银行贷款、票据融资、资产转让、信托理财等各种渠道获得的债务融资合并计算，并不超过50%的融资比例上限。小额贷款公司还可与金融机构开展保险代理、租赁代理、基金代理等业务，扩大业务范围，提高中间业务收入。
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